Private Rentenversicherung

Was ist die private Rentenversicherung?

Eine private Rentenversicherung beschreibt die private, zusätzlich abgeschlossene Versicherung zur Finanzierung des Altersruhestands. Für den Versicherten besteht die Möglichkeit, eine „klassische“ oder eine fondsgebundene private Rentenversicherung abzuschließen.

Warum lohnt sich eine private Rentenversicherung?

Aufgrund der zunehmend älter werdenden Gesellschaft, welche durch das staatliche Rentensystem verpflegt werden muss, ergeben sich Herausforderungen für das bestehende System und für die Sicherung des Alterswohlstands (niedrigere Renten, höheres Eintrittsalter). Es empfiehlt sich, zusätzliche private Vorsorge zu treffen. Je früher diese abgeschlossen wird, desto profitabler zeigen sich die Abgaben im Seniorenalter. Auch wenn man in jungen Jahren noch nicht unbedingt an die Finanzierung im Alter denkt, empfiehlt es sich über das Thema „Rente“ bzw. Pension zu informieren.

Für wen lohnt sich eine private Rentenversicherung?

Für jeden lohnt sich die private Rentenversicherung. Jeder muss sich früher oder später mit der Finanzierung der Rente oder der Sicherung des Alterswohlstandes auseinandersetzen. Da es sich bei der privaten Rentenversicherung um einen Sparvorgang handelt, gilt der Grundsatz: Je länger die Laufzeit, desto geringer der Eigenaufwand und desto höher die Ablaufwerte. Wer früh genug mit der Privatrente beginnt, kann enorm vom Zinseszins profitieren.

Gibt es private Rentenversicherungen, bei denen die Rentenzahlung sofort beginnt?

Es gibt Versicherungen, bei denen der Versicherungsnehmer nur einen einmaligen Beitrag bezahlen muss. Die Rentenleistung beginnt dann einen Monat nach Zahlung des Beitrags. Diese Versicherungen eignen sich vor allem für Personen, die eine größere Summe anlegen möchten. Die Zahlung der Rente erfolgt dann lebenslang. Es kann jedoch auch eine kürzere Rentenzahldauer vereinbart werden. In diesem Fall spricht man von der Temporärrente.

Was ist eine fondsgebundene Rentenversicherung?

Eine fondsgebundene Rentenversicherung vereint die Vorteile eines Aktien-/Fondssparplans mit den Vorteilen einer privaten Rentenversicherung. Durch das monatliche Anlegen von Beiträgen z.B. in kostengünstigen ETFs (Exchange Traded Funds) im Deckmantel einer Versicherung, sind auf der einen Seite hohe Renditen möglich, auf der anderen Seite genießt du aber auch die Vorteile, die eine private Rentenversicherung mit sich bringt. Im Gegensatz zu den so genannten „klassischen“ privaten Rentenversicherungen erfolgt die Anlage am Aktienmarkt. Hier gibt keinen Garantiezins, wie du es vielleicht noch aus älteren Verträgen kennst. Dieses ist sinnvoll, denn in 2020 liegt der Garantiezins (Rechnungszins) bei gerade mal 0,9%. Hiermit lässt sich keine Altersvorsorge aufbauen. Der Zins liegt unter der durchschnittlichen Inflation von ca. 2,5%. Mit fondsgebundenen Rentenversicherungen sind Renditen in Höhe von 4-6% absolut realistisch.

Das wichtigste zur fondsgebundenen Rentenversicherung

Von einer fondsgebundenen Rentenversicherung können Anleger profitieren, die neben der klassischen Altersvorsorge eine Zusatzrente benötigen und die Chance auf eine höhere Anlagerendite nutzen möchten
  • Die fondsgebundene Rentenversicherung ist für sehr viele Menschen das bestmögliche Produkt für eine langfristige und planbare Altersvorsorge. Sehr gute Renditechancen kombiniert mit einer lebenslangen Rente. Du kannst durch die lange Laufzeit mit einer Fondsrente Kursschwankungen ausgleichen und nicht nur die Inflation wettmachen, sondern auch von sehr guten Renditechancen profitieren.
  • Fondsgebundene Rentenversicherungen sind keineswegs alle hochriskant. Denn wie risikoreich oder sicher eine Fondsrente ist, hängt von der Auswahl der Fonds ab. Wählst du viele Aktienfonds, setzt du vor allem auf Rendite. Investierst du hingegen vermehrt in Rentenfonds, verfolgst du eine sichere Anlagestrategie.
  • Klassische Rentenversicherungen erzielen beim derzeitigen Garantiezins keine nennenswerte Rendite. Durch die Anlage in ertragreiche Investmentfonds ist die mögliche Rendite einer fondsgebundenen Rentenversicherung deutlich höher. Die Erträge bei Indizes wie dem DAX liegen gerade bei langen Laufzeiten fast immer höher als bei einer konservativen Verzinsung.
  • Einige fondsgebundene Rentenversicherungen werden auch als Riester-Rente oder Rürup-Rente angeboten. Das heißt, bei den entsprechenden Verträgen kannst du zusätzlich eine staatliche Förderung in Form von Zulagen oder Steuervorteilen erhalten. Darüber hinaus kannst du generell bei der Fondsrente schon bei Vertragsabschluss direkt mitbestimmen, in welche Fonds dein Kapital investiert werden soll. So passt die Fondsrente von Anfang an zu deiner persönlichen Risikoneigung.
  • Du kannst dich bei der Auswahl eines Tarifs und geeigneter Fonds von mir beraten lassen. Dabei erstellst du mit mir anhand deiner persönlichen Lebenssituation und deiner Wünsche für das Alter ein Risikoprofil, anhand dessen wir erkennen können, welche Anlagestrategie zu dir passt – und welche nicht.

Welche Vorteile bietet eine fondsgebundenen Rentenversicherung

Der größte Vorteil einer fondsgebundenen Rentenversicherung, im Vergleich mit einem reinen Aktien- oder ETF-Sparplan, ist die lebenslange Rente, die dir der Versicherer garantiert. Egal wie alt du wirst und egal wie viel Kapital bereits ausgezahlt wurde: du erhältst deine Rentenzahlungen immer lebenslang. Nur diese Art der Altersvorsorge ist für dich als zukünftiger Rentner/Pensionär wirklich planbar.

  • Lebenslange Rentenzahlungen Eine fondsgebundene Rentenversicherung zahlt dagegen so lange, bis du stirbst. Dabei ist es egal, ob zum Rentenbeginn nur 100.000€ vorhanden waren und diese dann irgendwann aufgebraucht wären. Dies ist der allergrößte Vorteil einer privaten fondsgebundenen Rentenversicherung.
  • Flexibililät Eine gute fondsgebundene Rentenversicherung ist auch maximal flexibel. Du kannst deinen Beitrag jederzeit erhöhen oder senken. Des Weiteren kannst du auch Zuzahlungen und Entnahmen vornehmen. Auch das kostenlose Ändern deiner Fondsanlage ist bei guten Anbietern mit dabei. Den Beginn der Rentenzahlungen kannst du auch je nach Bedarf bestimmen. Damit ist die fondsgebundene Rentenversicherung – sofern bei einem Top-Anbieter abgeschlossen – ein wirklich sehr flexibles Produkt für deine Altersvorsorge.
  • Ablaufmanagement Dazu gibt es, bei guten Versicherern, ein automatisches Ablaufmanagement. Hier wird dein Geld kurz vor Rentenbeginn in sichere Geldanlagen umgeschichtet. Somit hast du bereits einige Jahre vor Rentenbeginn die Sicherheit, dass dein Kapital auf alle Fälle nicht von einem eventuellen Börsen-Crash kurz vor deinem Rentenbeginn betroffen ist.
  • Hinterbliebenenversorung Vergessen wird leider oft, dass man nicht nur an sich selbst denken muss, sondern auch an eventuelle Hinterbliebene. Hier gibt es zwei wichtige Punkte: 

    ➔ Rentengarantiezeit
    Deine Hinterbliebenen erhalten deine Rentenzahlungen weiter ausgezahlt. Dies kann über eine Rentengarantiezeit festgelegt werden. Beträgt die Rentengarantiezeit in deinem Vertrag z.B. 15 Jahre und du hast deine Rentenzahlungen bereits 5 Jahre erhalten und verstirbst dann, so erhalten deine Hinterbliebenen noch für weitere 10 Jahre Rentenzahlungen

    ➔ „Sorglos-Altersvorsorge“
    Mit diesem Begriff möchte ich verdeutlichen, dass sich deine Angehörigen bei deinem Ableben – egal ob nach oder vor Rentenbeginn – um nichts kümmern müssen. Der Versicherer managt hier alles weitere. Er zahlt weiter Rentenleistungen oder zahlt das bisher angesparte Kapital an deine Hinterbliebenen aus. Deswegen ist es auch immer sehr gefährlich, wenn sich in einer Familie immer nur eine Person mit den Finanzen beschäftigt und davon ausgeht, dass man immer selbst da sein wird um alles zu managen. Was passiert, wenn diese Person nicht mehr da ist? Wer managt weiterhin das komplexe Aktien- oder ETF-Portfolio? Daran denken leider viel zu wenige Menschen.
  • Steuervorteile Zudem wird eine fondsgebundene Rentenversicherung bei der Auszahlung der Rente bzw. des Kapitals extrem günstig behandelt. So wird nur relativ wenig Steuer bei der Zahlung einer monatlichen Rente fällig. Auch bei der Auswahl der einmaligen Kapitalauszahlung ergibt sich ein Steuervorteil für dich. Du musst hier nämlich nur die Hälfte deiner Gewinne versteuern.